아프리카ㆍ중동

가나의 금융 이해도는 매우 낮은 수준으로, 많은 사람들이 예금의 중요성을 인식하고 있지 못한 상황이다. 예금 계좌를 보유하고 있지 않은 가나인들은 60%가 넘으며, 전통 은행들은 예금에 대해 알리는 것보다 자동차 구매 예금 등 과도한 홍보로 예금을 유치하여 왔다. 이러한 상황에서 등장한 모바일 뱅킹은 가나인들의 예금 소비 행태를 크게 변화시켰다. 위와 관련하여 University of Ghana의 Issac Owusu-Mensah Senior Lecturer와 가나인 예금 행위의 전환 : 기존 은행과 모바일 뱅킹의 비교에 대한 인터뷰를 진행했다.

Q. 먼저 최근 가나의 예금 추이에 대해 알려 달라.

 2010년 세계은행 보고서¹⁾에 따르면, 약 44%의 가나인이 금융 서비스를 이용하지 못하고 있는 것으로 알려졌다. 더욱이 2012년 가나 인구 중 약 30% 이상이 최소 1개의 계좌를 소유하였다. 2014년 가나 통계청은 가나의 가계 중 35.4%가 은행 계좌를 보유하거나 계획대로 예금을 이행하고 있는 반면, 가계 중 대다수인 64.6%는 계좌가 없거나 예금 계획이 없다고 밝혔다. 위에서 언급한 세계은행 보고서에 따르면, 2015년까지 금융 서비스를 받지 못하는 가나인은 25%에 달하였다.
 
 국제회계기업인 프라이스 워터하우스 쿠퍼스(Pricewaterhouse Coopers, PWC)는 2015년까지 은행 등 기존 방식이 아닌 금융 서비스를 이용하는 가나인의 비중이 15% 증가하였으며, 이러한 증가세는 금융 활동의 모바일 머니 사용을 승인하여 나타나게 된 것이다. 현재 가나인 중 46.6%가 예금 계좌를 보유하고 있거나 계획대로 예금 계획을 이행하고 있다.

Q. 가나인의 예금 행위의 특징에 대해 말해 달라.

 가나에서는 글을 읽을 수 있는 계층과 교육받은 계층 모두 전반적으로 금융에 대한 이해도가 매우 낮다. 가나에서의 교육은 전문성을 기르는 데 중점을 두고 있다. 이를테면, 교사는 교육적 책임에 대한 교육을 주로 받는다. 이는 결과적으로 가나인이 예금과 예금의 장점을 이해하는데 악영향을 끼친다. 가나의 예금 정도는 지방에서 더욱 열악하다. 지방에 사는 사람들의 문맹률은 높으며, 그들의 수입원은 생필품을 생산하는 것이다. 한편 도시 거주자의 경우, 가족 예산 중 식비, 공공요금, 부양자 수가 가족 예산 중 예금 비중의 영향을 끼치는 요인이다. 가족 예산 중 예금의 비중은 매우 낮거나 아예 없는 경우도 있는데, 이는 생계와 생존 사이의 경계에서 삶의 압박을 받거나, 아이들을 교육시키기 위함이다. 다른 금융 및 투자 서비스와 비교하여 볼 때, 가나인은 일반적으로 예금을 선호하며, 이는 부분적으로 투자, 연금, 주식 시장에서의 거래 등 다른 금융에 대한 지식이 부족하기 때문인 것으로 설명될 수 있다. 또한, 개인의 삶의 질, 교육 수준, 예금 계획, 연령, 성(性), 개인의 업무 특징 등의 요인들이 가나인의 예금에 영향을 끼치는 요인이다.

Q. 위에서 언급한 특징이 형성된 배경 혹은 원인에 대해 설명해 달라.

 금융에 대한 이해도가 낮은 사람들은 예금을 적게 하거나 아예 하지 않는 것으로 알려졌다. 그 이유는 사람들이 미래에 가시적이지 않은 금융 부담을 상쇄하기 위하여 예금을 해야 한다는 합리적인 목표를 제대로 인식하지 못하기 때문이다. 더욱이 많은 부양자들을 돌보아야 할 경우, 부양자들의 식비와 전기세, 수도세 등 공공요금을 지불한 후 예금할 수 있는 돈이 남지 않는 경우도 있다. 교육 수준이 높은 경우 예금을 할 가능성이 높은데 그 이유는 일반적으로 교육을 통하여 자신의 삶을 영위하고 다른 중대사를 위한 자금 마련의 필요성을 인지할 수 있기 때문이다.

 가나인은 노후 생활을 위한 예금의 필요성을 깨닫기 시작하였다. 이와는 대조적으로, 젊은 층은 자신의 전문적인 서비스를 국가나 소비자들에게 제공하여 수입이 주기적으로 발생할 것이라는 믿음을 갖는 성향이 있다.

Q. 전통적인 은행이 가나인에게 어떠한 예금 서비스를 제공하였나?

 먼저 전통 은행은 가나인에게 다양한 금리의 예금을 제공하였다. 일부 은행은 고객이 예금액에 대한 이자를 받을 수 있는 최저 예치액을 정해놓은 곳도 있다, 또한 전통적인 은행은 예금에 대한 우대 혜택을 제공하여 <가격 홍보를 위한 연간, 월간, 주간, 일간 예금> 등의 홍보를 벌이고 있다. 바클레이즈은행(Barclays Bank) 가나 지부의 <자동차 구입(Car Promotion)을 위한 주간 예금>, 피델리티 은행(Fidelity Bank) 가나 지부의 <금 구입(Gold Promotion)을 위한 예금> 등이 대표적인 사례이다. 다른 혜택으로는 융자나 다른 금융 지원을 위한 예금으로, 은행들은 고객들이 금융 지원이나 대출을 받기 전 최소 금액을 일정 기간  예금을 하도록 장려하고 있다. 은행들은 예금 서비스 제공 확대를 위하여 각 가구를 방문하여(Door-to-Door) 고객에게 예금 서비스를 제공하는 방법을 활용하기도 한다. 마지막으로, 은행은 장례식, 교육, 자동차 대출 예금 등 미래를 위한 예금 상품을 판매하기도 한다.

Q. 가나의 전통적인 은행이 제공하는 예금에 대하여 어떻게 평가하는가? 고객과 은행의 측면에서 서술해 달라.

 일반적으로 가나인의 예금 문화는 매우 열악하며, 이러한 열악한 문화는 부분적으로 가난, 높은 부양률, 예금 기업이 고객의 자금을 유동화하거나 정치적인 위기 상황에 빼돌리려 한다는 불안감에 기인한다. 최근, 금융 서비스와 금융 기관에 대한 접근성이 향상되자 도시뿐만 아니라 지방에서도 예금 문화가 발전하고 있다. 그러나 예금에 가입한 소수는 일반적으로 예금에 대한 접근성이 대단히 열악하며, 이는 그들이 예금을 하는 이유를 명확히 이해하지 못하며, 예금을 위하여 빈번하게 은행에 방문할 수 없다는 점을 강조하지 않을 수 없다. 한편 은행은 자신의 입지를 다져왔으며, 저금리, 고객에 대한 적절한 정보 제공 없이 고객을 예금에 유치하기 위해 과도한 홍보를 해왔다. 반면 예금의 목적과 효용, 파급효과는 경제 전반의 성장에 기여하고 있으며, 결과적으로 모든 가나인의 삶의 영향을 끼치고 있다.

Q. 최근 모바일 은행 서비스가 가나에 보급된 것으로 알고 있다. 현재 가나 모바일 은행 서비스 현황에 대하여 간단히 설명해 달라.

 21세기까지 가나에서 핸드폰으로 금융 서비스를 사용할 수 없었다. MTN 가나社는 2009년 최초로 모바일 뱅킹 서비스를 발족한 첫 통신사였다. 그 이후 다른 통신사인 에어텔 가나(Airtel Ghana)社. 티고 가나(Tigo Ghana)社, 보다폰 가나(Vodafone Ghana)社가 모바일 금융 서비스를 지원하였다.

 가나의 모바일 금융 서비스는 다양한 금융 서비스를 포괄하였으며, 그 제한이 없었다. 모바일 금융 서비스를 통하여 예치금, 현금 인출, 대금 납입(급여, 항공기 티켓, 보험 프리미엄, 공공요금, 학비, 재화 및 서비스 대금, 예금 및 융자, 휴대전화 이용료 등), 현금 이체 및 송금 서비스를 사용할 수 있다. 위 서비스는 1차적으로 통신사들이 제공하였지만, 모바일 머니 뱅킹 서비스는 통신사들이 전통적인 은행과 파트너쉽을 체결하여 제공하였다. 위 서비스에 등록하기 위하여 소비자는 유효한 신분증이 필요하다. 파트너쉽 체결과 간단한 절차로 더 많은 가나인이 금융 서비스를 이용할 수 있게 되었다. 가나 은행이 발표한 통계에 따르면, 2014~2015년간 가나의 모바일 송금액은 242억 세디(약 6조 2,491억 원)에 달하였다.²⁾ 분명 이러한 괄목할만한 성장은 대부분의 가나인이 광범위하기 모바일 머니 뱅킹을 수용하였다는 것을 의미한다. 또한 이는 모바일 뱅킹이 예금과 더 나아가 가나 경제에 크게 기여하였다는 드러낸다.

Q. 모바일 뱅킹이 가나인의 예금 행위에 어떠한 변화를 가져왔나?

 가나 내에서 스마트폰을 손쉽게 구할 수 있기 때문에 가나인 대다수는 모바일 뱅킹을 광범위하게 사용하고 있다. 모바일 뱅킹은 상대적으로 가나인이 보유한 물질적인 현금, 특히 은행에 예치되지 않은 현금의 양을 줄였다. 이러한 행태가 전통적인 은행에 큰 위협이 되었다. 왜냐하면, 은행은 예치금을 확보하기 위하여 모바일 뱅킹과 치열하게 경쟁하여야하기 때문이다. 이에 대한 대응으로 일부 은행은 기존 은행 계좌를 모바일 계좌로 추가하는 혁신적인 어플리캐이션을 개발하기도 하였다. 예를 들어, 가나 상업은행(GCB)은 자신들의 계좌를 소유한 고객과 소유하지 않은 고객 모두를 대상으로 하는 모바일 뱅킹 서비스를 최근 선보였다. 모바일 뱅킹이 전통적인 은행보다 더 많은 가나인들에게 접근할 수 있다는 점은 부인할 수 없다. 모바일 뱅킹 서비스가 만들어지면서 금융 서비스는 가장 취약한 가나인까지 미쳤다. 전통적인 은행 계좌와 달리 모바일 뱅킹에 대한 접근은 보다 유연하다. 모바일 뱅킹을 활용하기 위해서는 등록된 심 카드가 꽂힌 스마트폰만 있으면 된다. 그러므로, 모바일 뱅킹으로 금융 서비스는 보다 편리하고, 사용자 친화적이게 변화하였다. 일례를 들어, 모바일 지갑만 있으면, 구매자는 간편하게 긴급 상황에서 자신이나 다른 사람의 휴대폰 요금을 지불할 수 있다. 이러한 목적을 고려하는 모든 합리적인 소비자들은 보다 많이 모바일 지갑에 예금한다. 현재 상황이 지속된다면 가나인의 예금 행위는 변화할 것이다.

Q. 모바일 뱅킹상 예금에 대해 어떻게 생각하는가?

 필자의 견해로는, 모바일 뱅킹으로 예금이 늘어날 것이다. 그 주요 이유는 다음과 같다.
1. 접근성 / 편리성
이용자들은 필요한 때마다 모바일 뱅킹으로 금융 서비스를 사용할 수 있으며, 전통적인 은행 지점이나 ATM을 이용하는 것보다 모바일 뱅킹을 더 많이 사용하고 있다. 합리적인 소비자들은 소비를 위하여 모바일 지갑에 더 많이 예금하려 할 것이다.

2. 저렴함
수수료가 발생하는 은행 계좌와 달리, 모바일 머니 계좌는 상대적으로 저렴하다. 이는 사람들이 전통 은행에 비하여 모바일 지갑에 더 많은 돈을 예금하도록 하는 요인이다.

3. 금리
모바일 지갑의 예금액에 따라 분기별 금리가 제공되어 사람들로 하여금 소비보다 예금을 하도록 한다. 금리는 소비의 기회비용을 나타내며, 모든 조건이 그대로라면(all things being equal) 기회비용이 더 높아지면 더 많은 사람들이 소비보다 예금을 하게 된다.

4. 상대적으로 낮은 위험성
모바일 지갑에 예금하는 것은 일일 소비를 위한 현금을 보유하는 것보다 상대적으로 안전하다. 이러한 점을 고려해볼 때 위험 피하고자 하는 개개인들은 모바일 지갑에 더 예금을 하려 할 것이다.

이러한 관찰은 지극히 주관적이지만, 이는 경험을 통하여 발견할 수 있는 것들이다. 이러한 점을 문헌을 통하여 입증한 사례는 적다. 또한, 위의 경험적인 관찰을 설명할 수 있을 정도로 마련된 것이 없다.

Q. 가나인의 개인적인 삶과 경제를 위하여 예금이 반드시 필요하다고 생각하는가?

케인즈 학파 모형에 근거한 거시 경제 이론을 살펴보면, 국가 경제에 예금된 수입은 투자액과 같다. 총 투자액은 노동 생산성과 결과적으로 경제 성장을 위한 인적, 물적 자본의 총합으로 이어진다. 요약해보면 다음과 같다.

GDP = C + I + G + NX(X, M)

 여기서 GDP는 국가 수입(收入,Y)와 같으며, G는 정부 지출을 의미한다. C는 개인 소비 지출이며, I는 개인 투자이다. NX는 순 수출액이며, 수출(X), 수입(輸入, M)에 의존하는(dependent on) 수치이다.

 근본적인 케인즈 학파 모델에 따라, 지금까지 가나인의 예금 행위에 긍정적인 영향을 끼쳐온 모바일 뱅킹은 가나의 경제에도 긍정적인 영향을 끼칠 것이며, 더 나아가 가나인의 삶의 질을 높일 것이다. 그렇기 때문에 모바일 뱅킹은 가나와 가나 국민을 위해 꼭 필요하다.

Q. 예금이 가나 경제에 기여할 수 있다고 생각하는가?

 예상한 대로, 모바일 지갑 내 예금은 여러 위협과 도전에 직면하였다. 필자의 견해로 가장 눈에 띄는 위협은 모바일 뱅킹 피싱이다. 다음은 그 사례이다.

1. 필자는 이번 해 7월 25일 오후 필자가 200세디(약 5만 1,000원)를 취득하였으며, 이를 반환하기 위해서 필자가 일련의 절차를 거쳐야 한다는 전화를 받았다. 전화를 건 사람은 필자에게 송금 요청을 전송하였으며, 필자가 취득한 금액의 소유권을 주장할 수 있는 유일한 방법은 송금 요청을 승인하는 것뿐이라고 주장하였다.

2. 같은 7월에 어떤 사람이 필자에게 전화를 걸어 필자 핸드폰으로 갑작스레 계좌 이체가 되었다고 말하였다. 그는 필자에게 해당 이체된 금액을 자신에게 다시 송금해줄 것을 요구하였다. 비록 해당 거래를 알리는 문자 메시지가 있으나, 해당 문자는 서비스를 사용 중이지 않은 다른 사기꾼으로부터 온 것이었다.

 발전을 위한 금융 수용성의 중요성은 UN에서 발표한 <지속가능한 발전 목표(SDG 17)>에 포함되어 있다. 그러므로, 이러한 피싱 위험에도, 만약 적절한 조치가 취해진다면 필자는 모바일 지갑에 예금하는 것이 가나 경제에 큰 기여를 할 수 있을 것이라고 생각한다. 왜나하면, 가나에서 모바일 뱅킹은 세수에 크게 기여한 것으로 알려졌기 때문이다.